五个助推力促进汽车金融数智化升级

随着汽车金融市场转型和“房住不炒”政策深入，更多银行涉足汽车金融业务，汽车金融公司和融资租赁的市场份额被不断侵蚀。通过数智化科技提升产品竞争力并与银行形成差异化竞争，成为了行业的痛点。此外，在汽车金融由卖方转为买房市场的过程中，如何精准识别和触达客群，与主机厂协同营销，提供多元灵活的产品，也成为了服务主机厂的新挑战。为积极应对这些挑战并促进自身汽车金融数智化转型升级，本文为汽车金融机构在构建产品时提供了几点参考建议。

一、金融产品应全面支持业务敏捷化

通过标的物模型、产品和风险组合支持商用车、乘用车、农机、设备和服务等标的物，金融产品应支持新车、二手车类型，支持新能源、燃油车、车加电池等贷款模式，支持消费信贷、融资租赁、直租、批发金融、经营性租赁等业务形态。针对个人客户和机构客户，设计不同的业务主线，全面支持业务敏捷、快速上线。

二、金融服务全覆盖，拥抱主机厂生态

不仅可提供丰富多元的金融产品，满足购车客户的差异化需求，还需提供灵活、极致体验的全流程线上金融服务，实现在线审批、服务和还款等。在售后方面，金融服务还需包含维修保养服务包贷款、贷款+保值回购的服务，其中回购车辆用于经营性租赁或者再次贷款。另，金融服务也应积极拥抱主机厂生态，与主机厂共同开展精品二手车贷款、经营性租赁和提供车辆服务等业务。

三、业务流程全线上化和自动化

通过汽车金融数智化手段实现全线上管理，经销商端全移动化操作，两个审批节点间实现系统自动审批，建议转人工的申请采用审贷助手和风险政策辅助人工审核，业务过程精准高效。

四、业务风险规则灵活配置

通过规则设置中心、审贷助手、产品中心等风险设置功能对业务过程中的人和渠道等风险项进行管控，风险控制规则支持实时调整。

五、更灵活的贷后管理

尤其针对逾期率增加的情况，金融机构应全面升级贷后管理系统，对标的物还款变更添加自动审核规则，研发非标还款变更以解决更多客户的还款问题。金融产品算法延伸到贷后延展期，延展期审批自动通过，根据规则设置提前结清审核；支持线下编制还款计划，导入后实现自动执行扣款和账务处理操作等。

深耕汽车行业20余年，联友科技针对以上措施推出具备“敏前台、强中台”的汽车金融数智化产品——联友智融云，功能模块包含客户信息管理、金融产品管理、渠道管理、贷前管理、征信管理、贷后管理、服务管理、财务管理、报表管理及移动端业务等，同时支持灵活的资方、三方征信、渠道方、厂家等生态伙伴对接，助力金融机构业务模式创新，全面提升金融机构运营效率。

联友智融云上线应用后，管理合同已超1000万单，年新增百万客户，日资产管理规模超100亿，综合运营效率提升70%，具体如下：

· 云原生底座：新技术提升开发和运维速度，联友智融云利用流水线实现产品自动发布，减少产品运营人力2人/年；

· 自动化测试：利用技术手段串联汽车金融中台服务API，开发进件申报到放款提交自动化测试，实现单条测试流程手动测试从1个小时缩短到2分钟，大大提升测试效率，且提升产品质量，目前产品服务在线率100%；

· 敏捷化新业态：某主机厂融资租赁公司使用联友智融云实现新业务上线时间由半年时间缩短至1个月，减少业务IT投入100万元，支持业务快抢占市场；

· 平台化：业务中心可单独部署，联友智融云的产品工厂和生态对接平台支持某新能源主机厂1个月快速上线主机厂金融业务，对接5家银行和其他资方，实现客户自己在主机厂APP选择产品，提交贷款申请和获取审批接口的服务。

随着人工智能、大数据等技术的不断发展，汽车金融行业将会迎来更多的创新和变革。联友科技愿携手各大主机厂、融资租赁公司及金融机构，不断探索和实践新业务模式和技术应用，助力实现汽车金融数智化转型升级和持续发展！