随着汽车金融行业发展，用户群体及市场需求呈爆发式分散增长，风险监测及控制的成本和难度随之呈几何式倍增。然而，传统的汽车金融风控模式主要依赖于人行征信系统及人工审核等，存在数据采集困难、风险评估不准确、信息共享不畅通、欺诈风险高等问题。因此，汽车金融机构应顺应汽车数智化发展趋势，建立高效、稳定且完善的风险监控体系，提前做好应对风险和降低风险成本的准备。
汽车数智化技术在汽车金融风控中的作用
大数据风险评估: 通过分析车辆数据和司机的驾驶行为，可以更准确地评估借款人的信用风险。例如，通过分析车辆的维修记录、行驶数据等，评估车辆的质量和可靠性，为汽车贷款提供更精确的风险评估。
物联网技术风险预测: 利用物联网和传感器等技术，可以实时监测驾驶员的驾驶行为和车辆位置、发现异常并采取相应的措施，一旦发生抵押车辆违约，可实行远程锁车等，有效降低无法追回车辆的风险。此外，车况的变化也可反映出车主还款能力，为风险评估提供参考。
区块链技术风险防控: 区块链技术提供透明、不可篡改的交易记录，可提高汽车金融交易的安全性和可靠性。通过将汽车贷款、保险、维修等交易记录上链，可以实现交易过程的透明化和不可篡改，有效防止欺诈和假冒行为。
数智赋能，汽车金融智能风控大势所趋
联友科技经过15+年的汽车金融业务沉淀，结合行业和科技发展趋势，打造出了面向未来的汽车金融核心业务系统——联友智融云，具有四大关键能力：业务快速构建的能力，无感知的客户服务能力，全面风险管理的能力，多触角生态构建的能力。其中大数据风控平台利用人工智能、大数据、物联网等前沿数字技术，通过数据服务、模型服务和软件服务构建一整套满足汽车金融多业务场景的智能风控体系。该体系从贷前风险识别、车辆资产管理、贷后智能催收等方面应用汽车数智化技术，为汽车金融企业优化并提升风险管控能力。
贷前风险识别
运用大数据构建风险监控模型，弥补传统零售评分卡的不足，将非信贷数据与汽车金融业务场景相结合，制定符合汽车金融风控政策和准入标准的产品级自动化信用评分体系，实现反欺诈，风险敞口管理和风险定价等。
车辆资产管理
为了杜绝二抵二押、变卖、拆卸等行为，通过设立资产台账、电子围栏、轨迹回放、车辆启动/熄火跟踪等远程监控，输出金融风控报告，及时发现和处理车辆异常预警，减少资产损失等风险。
贷后智能催收
建立量化的智能催收评分模型，针对不同的客户进行差异化催收策略，利用智能催收系统，通过短信、电话、IVR提醒等方式自动发送还款提醒和催收通知。系统通过大数据评分模型，自动分析还款人逾期情况和还款风险，智能匹配催收方案，实现提升效率，最大化降低催收成本和逾期借款风险。
联友智融云作为集成的平台化产品，涵盖了九个子系统和解决方案：联友汽车金融、联友融资租赁、联友批发金融系统、联友助贷/联合贷、联友移动端解决方案、联友催收管理系统、联友征信平台、联友银企平台、联友车辆租赁管理；覆盖85%的汽车金融业态。目前，联友科技已为多家头部金融机构进行智融云产品的实施，与20多家生态伙伴在新技术、业务模式等方面深度合作，共同推动汽车金融业态的创新与发展，实现汽车数智化的全面赋能。
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