汽车数智金融风控四大升级攻略

在汽车金融领域，风控犹如大厦之基石，其重要性不言而喻。随着汽车金融数智化进程加速推进，数智科技与风控管理深度融合，能够保障汽车金融机构在复杂多变的市场环境中稳健运营，降低信贷违约风险，确保资金的安全与合理利用。

近日，国家金融监管管理总局发布《汽车金融公司监管评级办法》，明确对于风险较大的汽车金融公司限制开展高风险业务，引导汽车金融行业规范化发展。这是继去年金融监管总局发布《汽车金融管理办法》以来，汽车金融市场再迎监管新规。随着行业发展，客户群体及市场需求将呈现爆发式分散发展，风险管理的成本和难度将随着群体的扩张而呈几何式倍增，汽车金融机构应及时建立及时、稳定且完善的风险管控体系，提前做好应对风险和降低成本的准备。

四大汽车金融数智化风控实践，高效守护企业风险管理

联友科技拥有超15年汽车金融行业数智化经验，自主研发数智金融产品——联友智融云，提供“造车-购车-养车-用车-换车”全生命周期汽车金融解决方案，其核心系统解决方案支持消费信贷、售后回租、直租等业务场景，以智能决策和智能作业驱动业务安全、高效开展。

联友科技通过数据源与系统计算模型、决策模型及工作流模型紧密结合，构建一站式全面风险管理体系，提供风险识别、风险预警、风险处置与风险共享等服务，涵盖准入、预审、反欺诈、信用评估、贷中监控和贷后催收等业务场景，提高汽车金融租赁公司整体数智化风控能力。

一、渠道风险管理：多管齐下，筑牢风险防线

√准入准出机制：建立渠道全生命周期管理，通过严格尽调与审核，包括资质、财务、信用、合作评估等，全面了解渠道合作方财务情况和潜在风险，降低合作风险，保障资金安全，提升业务效率。系统支持配置业务量、逾期率、坏账率等指标，设置预警机制，监控渠道风险。同时，对渠道合作方的合规性进行审查，确保合规经营。

√评分评级与灵活贴息：运用科学评级模型对经销商评级，通过评级与批发以及零售的利率和其它相关政策挂钩，控制渠道风险。贴息配置灵活多样，可实现多维度、多方式设置，满足不同汽车金融数智风控业务需求。

√风险预警策略：借助大数据结合系统当前的业务量以及渠道预期情况，从工商、税务、发票、财务、司法等多方面监控渠道风险，依据风险程度自动预警并控制业务继续开展。

√人员和账号管理：建立完善的经销商金融专员、SP操作人员等角色分级账号管理机制，减少因人员和账号产生的风险。

√额度和保证金管理：通过科学的经销商额度管理，结合金融公司的实际情况和市场需求，持续优化和调整相关策略，高效控制风险；设立丰富多样的保证金管理机制，从多个层面全面监控渠道业务。

二、客户风险管理：精准识别，贷前、贷中、贷后全流程管控

√个人客户：通过贷前、贷中、贷后全流程数智风险管理，利用PBOC和三方数据识别客户还款意愿和还款能力，对客户进行反欺诈，控制客户的信用风险和欺诈风险。贷前利用大数据决策、人脸识别等实现 “秒批”，通过视频面签、审贷助手，OCR识别提升审核效率；贷后通过监控扣款和还款情况，识别风险客户，通过催收、结清、展期、重组、核销等手段来化解和阻断风险。

√机构客户：贷前通过现场调查、风险评估、统一授信管理风险；贷中监控客户运营风险与额度；贷后针对不同风险点，采取相应催收、拖车和车辆处置管理、重组等措施控制和化解风险。

三、催收管理：智能高效，提高催收成功率

建立智能化催收机制，利用决策制定催收行动路径，通过智能语音和智能质检减少人工催收，提升催收效率和催收成功率。针对坐席出现的违规通话专业度、准确度进行自动质检，并建立知识库，规范催收行为，80%质检规则覆盖，质检效率明显提升60%。

四、车辆资产管理：精细化分级管控，保护资产价值

车辆通过装载T-Box积累海量的车联网数据，基于此训练车辆残值评估模型、车辆金融风险模型，为单车、组织及运营商/专营店的车辆风险管理提供精准的数据支持和丰富的控制手段（电子围栏、轨迹回放、实时定位、限速、锁车等），支持远程控制车辆、风险预警和监控管理等功能。针对不同车辆发生的不同风险等级，制定精细化的分级管控策略，通过多层次、多维度的风险管理措施，确保每一级风险都能得到有效控制。

智能风控为汽车金融机构可持续发展提供了强有力的支撑。随着汽车数智化技术创新发展，联友科技将助力汽车金融智能风控实现更高效与安全的运营管理，推动汽车金融行业稳步前行。

*相关数据为测算估值